Мозги тогда мозги – когда гони монету!

Времена СССР ушли и теперь каждый может убедиться в честности советской пропаганды – без денег образования не получишь…

Власть же пытается создать кредитные программы на обучение – льготные, под малые проценты… Пока таких программ мало и спрос на них невелик, но эксперты предсказывают рост этого сегмента уже в ближайшем будущем.

Программы по образовательному кредитованию, очень распространенный продукт на западных банковских рынках, в России по-прежнему редкость. Специализированные образовательные кредиты выдают считанные банки - АКИБ «Образование», Уралсиб, Российский сельскохозяйственный банк, Сбербанк, Банк Сосьете Женераль Восток.

Причина, по которым подобные программы не получили распространения в нашей стране, проста - пока они не пользуется большим спросом у будущих студентов. И хотя платное образование получает все больше людей, они предпочитают изыскивать другие источники средств. Почему молодые россияне не спешат возможности социального лифта, которым по сути является кредит на получение образования?

«Образовательный кредит действительно менее популярен, чем остальные виды кредитования, в частности потребительский кредит. Это связано с ограниченным кругом потенциальных заемщиков и консервативным подходом к финансированию платного обучения, - говорит менеджер по развитию молодежных программ Банка Сосьете Женераль Восток Мария Власюк. - Люди предпочитают копить деньги и выбирать вузы и учебные заведения исходя из своих возможностей, а не из возможностей кредитования. Кроме того, сказывается недостаточная информированность о преимуществах этой программы перед потребительскими кредитами».

В Сведбанке непопулярность образовательных кредитов объясняют недолгой историей вопроса. Первые целевые кредиты на обучение в России появились лишь несколько лет назад. «В обществе еще не сформировалась культура финансирования обучения посредством банковского кредита, - говорит начальник отдела потребительского и автокредитования «Сведбанк» Елена Ушкова. - Кредиторы активно не продвигали этот продукт, и потенциальные заемщики о нем просто не знают. Для оплаты учебы по-прежнему берут потребительские кредиты».

По мнению директора по развитию бизнеса компании «Кредит-март» Павла Шмаренкова, сейчас потенциальных заемщиков образовательных кредитов отпугивает необходимость собирать более сложный пакет документов и большее количество обязательств - например, необходимость регулярно информировать банк о процессе обучения. Поэтому, многие предпочитают более простой путь, оформляя классический потребительский кредит.

Вероятно, сказывается и неуверенность «рядовых» студентов в скором карьерном росте, который позволит быстро расплатиться по кредиту. Образовательные кредиты чаще берут на такой «продвинутый» и дорогостоящий вид учебы, как бизнес-образование, в частности на получение дипломов МВА. «Эти программы выбирают люди, имеющие достаточные доходы и продуманные планы на будущее, видящие свои финансовые перспективы и планирующие отдачу от образования», - говорит Мария Власюк.

И хотя предложение весьма ограничено, будущему студенту и сейчас есть из чего выбирать.

Немного, но достаточно

Сегодня можно оформить кредит практически на любой вид образования - первое или второе высшее, аспирантуру, МВА и т.п. Правда, не в каждом банке. Некоторые кредиторы разборчивы, как невесты, и выдвигают жесткие ограничения в выборе вуза. Например, готовы кредитовать обучение только в государственных вузах или только в тех, которые попадают под целевую федеральную программу. Другие банки смотрят на вещи шире и позволяют заемщику выбирать учебное заведение на свой вкус.

Так, в «Сведбанке» кредит могут выдать на получение первого или второго высшего образования, а также степени МВА в высших учебных заведениях России, имеющих государственную аккредитацию. Российский сельскохозяйственный банк выдает займы на учебу в образовательных учреждениях, которые готовят специалистов для агропромышленного комплекса. Кредитуют здесь и будущих студентов медицинских и педагогических вузов. Перечень учебных заведений, которые пользуются симпатией Балтийского банка, тоже не слишком длинный.

Наибольшей лояльностью отличается «Сосьете Женераль Восток». В этом банке можно оформить кредит на получение первого или второго высшего образования в любом российском вузе, а также на повышение профессионального уровня и обучение по программе МВА. Пока это единственный банк на территории России, который готов кредитовать получение образования зарубежом. «Ограничений перечня учебных заведений у нас нет - заемщик может получить кредит на обучение в любом из них», - утверждает Мария Власюк. Правда, для оформления кредита на заграничный диплом, заемщику потребуется привести трех поручителей.

Это сладкое слово «отсрочка»...

Стоимость и условия кредитов, выдаваемых на образование, у разных банков существенно различаются. Но есть и сходство - в том, что отличают эти программы от обычных потребительских займов. Одно из главных отличий в том, что образовательные кредиты предусматривают льготный период (отсрочку), в течение которого клиент гасит только проценты. Продолжительность отсрочки варьирует от одного года до всего срока обучения (такие программы есть у Сбербанка и Россельхозбанка, предоставляющих отсрочку на весь срок обучения).

Второе достоинство образовательных кредитов - более низкие ставки, чем по потребительским кредитам. Особенно ощутимой эта разница стала в последний год, поскольку в кризиса потребительские кредиты повсеместно подорожали. По данным компании «Кредит- март», в октябре этого года рублевая ставка по ним начиналась от 29,5%, долларовая - от 20,4%. В то же время образовательный кредит сегодня можно получить под 12% - как в рублях (Сбербанк), так и в долларах (Сосьете Женераль Восток). Особняком в этом ряду стоит Уралсиб, где образовательный кредит стоит столько же, сколько потребительский-21,9% в рублях и 19,9% в долларах и евро.

Обычно кредит покрывает не всю сумму, которую необходимо заплатить за обучение, а от 70-90% от нее. Хотя есть исключения. Кредит на полную оплату обучения предоставляет Балтийский банк. А в «Собьете Женераль Восток» 100%-й заем можно получить на образование в вузе за границей.

От 14-ти и старше

Работающий или имеющий другой постоянный доход абитуриент может оформить образовательный кредит самостоятельно, без поручителей или созаемщиков. Но, как вы понимаете, такие самостоятельные молодые люди - в меньшинстве. Если же работы нет и пока не предвидится, потребуются созаещмики. Практика показывает, что чаще всего ими становятся родители и другие родственники. Однако это не означает, что долг автоматически перекладывается на их плечи. Основную ответственность по кредиту несет лицо, на обучение которого перечисляются деньги. И по окончании вуза именно он, а не поручители и созаемщики, будет расплачиваться с банком.

Кредитную заявку абитуриента могут одобрить еще до его зачисления в вуз. «Уже на этапе вступительных экзаменов заемщик знает, как он оплатит образование. За самим кредитом он обратится в банк после того, как сдаст экзамены и заключит договор с учебным заведением», - объясняет схему Елена Ушкова.

Деньги на руки студенту не выдают, их перечислят прямо на счет учебного заведения. Одни банки оплачивают весь предстоящий срок обучения, другие перечисляют средства траншами - по семестрам или годам обучения. Эта схема, к слову, удобнее для банка и для клиента: если заемщик решит прекратить учебу, он будет возвращать только выплаченную сумму.

В течение всего срока кредитования заемщик должен регулярно (раз в семестр или в год) предоставлять в банк документы о том, что курс обучения пройден.

Минимальный возраст, при котором можно претендовать на получение образовательного кредита, - 14 лет. Столь юных заемщиков принимают Российский сельскохозяйственный банк и Сбербанк. У других кредиторов планка - 18 лет.

А как быть, если студента отчислили? Разумеется, это не освобождает его от обязанностей перед банком. «Исключение студента влечет за собой прекращение финансирования его обучения со стороны банка, но не освобождает его самого от обязанности вернуть часть кредита, которую он уже успел получить. Причем он должен приступить к погашению кредита сразу после отчисления из вуза: отсрочка от погашения основного долга на период обучения перестает действовать. Штрафные санкции за невозврат образовательного кредита стандартные - на просроченную часть долга начисляется двойная процентная ставка по договору», - рассказывают в пресс-службе Сбербанка.

В «Сведбанке» добавляют, что в случае финансовых затруднений у такого заемщика банк будет рассматривать его случай индивидуально. Другая внеплановая (но, увы, вполне реальнаяв наше время) ситуация - если в процессе обучения повышается его стоимость. Учеба подорожала, а заемщик не может покрывать разницу из своего кармана - что делать? Заемщик может обратиться в банк, с просьбой увеличить финансирование. «Банк будет принимать решение, исходя из платежеспособности клиента», - считает Елена Ушкова из «Сведбанка».

Все еще впереди

Как мы уже говорили, за время кризиса количество кредитных программ на образование фактически не сократилось.

Сейчас, несмотря на неясность финансовой ситуации в мире, банки довольно оптимистично оценивают перспективы этого направления. «Программа образовательных кредитов Сведбанк очень молода, и пока мы наблюдали только увеличение выдач.

В банке Сосьете Женераль Восток также говорят, что спрос на образовательные кредиты растет, поскольку их продвигает государство. «Ведется работа с самими вузами, через приемные комиссии доносится до абитуриентов информация о возможностях образовательного кредитования», - говорит Мария Власюк.

В Сбербанке роста образовательных кредитов не фиксируют, но полагают, что интерес к ним заметно вырастет с началом государственного эксперимента по выдаче образовательных кредитов. В его рамках государство будет субсидировать значительную часть процентной ставки по образовательным кредитам в течение всего периода действия кредитного договора.

Анна Шехова