Пластиковые карты за границей
Недавно моя знакомая собралась на учебу в Италию. Несколько месяцев на Аппенинах ей предстояло прожить полностью за свой счет. И вот тут ее поставил в тупик простой вопрос - как везти деньги?
Для девушки, которая бывает за границей несколько раз в год, вопрос весьма неожиданный. Однако причины для растерянности были. Все ее прежние поездки были недолгими, максимум — две недели. Вопрос с деньгами решался просто: перед поездкой она шла в обменник и покупала валюту. Но не везти же с собой в Италию кучу наличных?
Я поинтересовался, почему бы ей просто не взять с собой пластиковую карточку. Оказалось, что как раз по этому поводу моей знакомой и нужна консультация. «Понимаешь, я уже много лет пользуюсь кредитными и дебетовыми карточками, но исключительно на территории России, - объяснила она. - Деньги на них всегда были в рублях. Перспектива пользоваться картой за границей меня немного пугает».
Она начала задавать вопросы, а я удивлялся — как столь продвинутая особа может до сих пор не знать элементарных вещей.
Оказалось, что не она одна. Многие приятели, которым я потом пересказывал этот разговор, признавались, что сами не прочь прояснить некоторые моменты, касающиеся карточных платежей. В результате родился список из 10 самых популярных вопросов — о типах карт, о комиссиях, о курсах конвертации и т. д. Ответы на эти вопросы «Личный бюджет» рекомендует прочитать не только начинающим кард-холдерам (так банкиры называют свои клиентов - владельцев пластиковых карт), но и тем, что считает себя продвинутым пользователем.
Деньги при рыночной эконимике – самая мутная и умышленно запутываема часть действительности – так проще обманывать ЛОХА – ну… будем четными!
Могу ли я расплачиваться за границей зарплатной картой?
Если на вашей карте значится логотип одного из продуктов двух наиболее массовых международных платежных систем — Visa или MasterCard, с ней можно смело отправляться и в Европу, и в Америку, и в Азию. Практически все российские карточки, выпущенные в рамках зарплатных проектов, относятся к продуктам двух упомянутых выше платежных систем. Исключения в виде локальных карт весьма редки.
Так что в любом месте (в России или за границей), где на дверях или на кассе вы видите логотип, совпадающий с логотипом на вашей карте, можете смело ее использовать. С помощью зарплатной карты вы также сможете снимать наличные в банкоматах в разных частях света.
В какой валюте ведется ваш счет и в какой валюте вы совершаете операции, не имеет значения: Visa и MasterCard глобальные системы, все вопросы, связанные с конвертацией, они вместе с вашим банком возьмут на себя.
Что лучше для поездки за границу - Visa или MasterCard?
Еще 10 лет назад можно было бы перечислить страны и целые регионы, в которых сеть приема Visa была гораздо обширнее, чем аналогичная сеть Eurocard/MasterCard (так это тогда называлось). Были страны, где дело обстояло с точностью до наоборот. В те годы можно было уверенно сказать: если собираешься туда-то, бери «Мастер», если сюда - «Визу». Сегодня сеть банкоматов и торговых точек, принимающих карты обеих платежных систем, практически идентична. И выбор между Visa и MasterCards в большинстве случаев - дело вкуса.
Чем отличается карта Visa Electron от Visa Classic?
Какую карту лучше использовать?
Точно такой же вопрос можно задать относительно отличий карты Maestro от MasterCard Standard. Это аналогичная связка, только в другой платежной системе. Чем эти карты отличаются друг от друга? Внимательный осмотр покажет вам, что на карточках типа Visa Classic или MasterCard Standard имя владельца, номер карты и срок ее действия - выпуклые, а на Visa Electron или Maestro, как говорили некоторые герои детской книг, «впуклые». Профессионалы пояснят, что в первом случае применялась индент-печать, а во втором - эмбоссирование. Но суть, разумеется, не в визуальных эффектах. На Visa Electron вы обнаружите надпись «Electronic use only». Она означает: совершать операции с такой картой можно только в местах, обеспечивающих так называемую онлайн-авторизацию. В то время как карты типа Visa Classic можно авторизовать и в режиме оффлайн.
О чем речь? Авторизация - это действие, цель которого получить разрешение на совершение операции по карте. При онлайн-авторизации кассир проводит карточку через электронное считывающее устройство, а дальше по компьютерным сетям приходит положительный или отрицательный ответ. При оффлайн-авторизации продавец может совершить те же операции, связавшись по телефону с банком или компанией, которая обеспечивает платежи по карте в конкретной торговой точке. А если сумма операции подпадает под некий неавторизуемый лимит, он может обойтись без запросов. Заканчивается оффлайновая операция тем, что кассир с помощью специального механического устройства - так называемого импринтера - переносит выпуклые буквы с вашей карточки на чек и собственноручно вписывает в нужное поле сумму операции.
Принципиальная разница между «классическими» и «электронными» карточными продуктами — в широте применения. При снятии наличных их возможности в мировой банкоматной сети равны - там, где примут Visa Electron, примут и Classic (то же касается продуктов MasterCard).
Всего в мире почти - ХЕР ЗНАЕТ СКОЛЬКО МИЛЛИОНОВ банкоматов, принимающих международные пластиковые карты. А вот количество торговых и сервисных точек, принимающих к оплате тот или иной вид карт, серьезно различается. «Классической» картой в наши дни можно расплатиться в ХХХ млн точках по всему миру, а «электронной» - только в ХХХ млн. Разрыв - примерно в два раза, впрочем, он постоянно сокращается.
Есть несколько сфер, где карты низшего уровня вряд ли примут. Чтобы в полном объеме пользоваться услугами престижных отелей и крупных компаний по прокату автомобилей, вам понадобится карта уровня не ниже классического. Зато статистика мошенничеств с «электронными» картами выгодно отличается от той же статистики для карт классической линейки.
Если вы хотите максимально расширить возможную сферу применения «пластика», используйте «классическую» карту. Лучше, если вы получите ее в дополнение к «электронной». Где это возможно, расплачивайтесь картой начального уровня, «электронной», там, где потребуется - более статусной «классической».
Какую комиссию я заплачу, пользуясь банковской карточкой в магазинах, ресторанах и прочих сервисных точках за границей?
Это очень традиционный вопрос. И неправильно поставленный. Его формулировка предполагает, что какая-то комиссия непременно будет удержана. На самом деле это не так. Расплачиваясь карточкой в торговой сети, в подавляющем числе случаев вы не заплатите никакой комиссии. Почему «в подавляющем числе случаев», а не во всех? Потому что возможны как минимум четыре исключения из правила, которое платежными системами формулируется следующим образом: «Цена товара или услуги для клиента, который платит карточкой, не должна отличаться от цены при расчете наличными». Что это за исключения?
Платежные системы официально разрешают взимать комиссию при покупке по пластиковой карте фишек в казино (то же самое относится к любым другим платежам, связанным с азартными играми) . Комментарии вряд ли нужны.
Некоторые банки могут вводить комиссию по своим кредитным (подчеркнем - кредитным!) картам для клиентов, осуществляющих платежи в торговой и сервисной сети. Это очень редкое явление, но ручаться за то, что вы с ним никогда не столкнетесь, мы не станем. Читайте внимательно перечень тарифов по «кредиткам», который вам предоставят в вашем банке.
Некоторые (только некоторые!) банки вводят комиссию за операции по карте в валюте, отличной от валюты счета. То есть, при платежах рублевой карточкой в той же Италии, такая комиссия возникнет, если банк предусмотрел ее в своих тарифах. Ее размер может варьировать довольно существенно — от 0,2% до 4% на данный момент.
Иногда торговцы устанавливают разные цены на товары и услуги при расчете наличными или карточкой. С таким явлением можно столкнуться в небольших частных лавках (особенно где-нибудь на популярных курортах в Турции). Но никак не в крупных торговых точках. Объяснение простое: торговцы «там» тоже используют разные «серые» схемы, при которых официальное проведение платежа оказывается для них менее выгодным.
Какую комиссию я заплачу, снимая наличные за границей?
Вообще-то возможны разные ситуации. Одни касаются банкоматов, другие - так называемых пунктов выдачи наличных (ПВН). Начнем с банкоматов. Вы можете получить наличные в банкомате «своего» (того, чей логотип и название присутствует на кусочке пластика) или «чужого» банка.
Снимая деньги с так называемой дебетовой (той, на которой лежат ваши деньги, например зарплата) карты в «своем» банкомате на территории России, вы как правило, ничего не платите. Но обязательно заплатите, если снимаете наличные по кредитной карте в рамках одобренного вам лимита.
Понятие «своего» банка при снятии наличных за границей тоже существует. Дело в том, что в России широко представлены банки, входящие в крупные международные группы. Существуют две вероятные ситуации, касающиеся снятия наличных в банкоматах, принадлежащих банкам из такой группы. Одни банки декларируют, что снять деньги можно без всякой комиссии (но здесь может возникнуть упомянутая выше комиссия за операцию в валюте, отличной от валюты счета - обязательно уточните этот момент, внимательно изучив тарифы). Другие иностранные «дочки» снятие наличных в банкоматах родственных банков за границей приравнивают к снятию наличных в «чужом» банкомате. И вы - будьте уверены - заплатите комиссию. Ее размер четко прописан в тарифах банка, выдавшего карточку. В среднем это 2-4% от суммы операции. Впрочем, всегда устанавливается и минимальный размер комиссии, например 450-10000 рублей. Их снимут с вашего счета при любой транзакции. Что касается пунктов выдачи наличных (попросту, кассовых окошек в банковских отделениях или в обменных пунктах), там вы заплатите повышенную комиссию - 4-5% от суммы операции. Здесь также может быть установлен минимальный размер комиссии.
Может ли «чужой» банк установить свою, дополнительную комиссию за снятие наличных в банкомате?
Нет, не может. Это противоречит правилам платежных систем.
Вы всегда заранее знаете размер комиссии за снятие наличных в банкомате «чужого» банка. Если же вы видите объявление о том, что с клиентов взимается какая-либо дополнительная плата, тогда это, скорее всего, какой-то «левый» банкомат. Не пользуйтесь им.
Важнее другой аспект. Банки могут накладывать ограничения на максимальную сумму, которую можно получить «за один подход». Например, 300 евро. Если вам нужна более крупная сумма, вы вынуждены будете совершить несколько операций и, соответственно, несколько раз заплатить комиссию. Пока не упретесь в другое ограничение - в максимальную сумму снятия наличных в течение дня. Этот параметр определяет уже ваш банк.
По какому курсу конвертируется валюта, когда я расплачиваюсь карточкой или снимаю наличные за границей?
Актуальность этого вопроса повысилась во время прошлых рождественских каникул. Тогда, как вы помните, денежные власти нашей страны вовсю осуществляли политику «плавной девальвации рубля». В первые дни января 2009 года курс евро, установленный Центробанком, составлял 41 рубль 43 копейки. Однако те, кто расплачивался карточкой во . время европейских вояжей, с удивлением обнаруживал, что деньги были списаны по курсу, скажем, 48 или 49 рублей за евро. Форменный грабеж?.. А все дело в том, что большинство владельцев карточек до сих пор не понимают технологии карточных платежей.
Попытаемся объяснить коротко. В момент совершения операции по карте с вашего счета ничего не списывается - лишь блокируется сумма, приблизительно равная стоимости покупки (когда вы платите в валюте, отличной от валюты счета) или же полностью ей соответствующая (когда платите, скажем, в евро с «евровой» карты). Если спустя определенное время банк, выдавший вам карточку, не получает подтверждения завершения сделки, эта сумма на счете разблокируются. Если подтверждение получено, деньги списываются со счета. Как правило, между совершением покупки по карте и списанием средств проходит несколько дней. (Напомним, что в этой цепочке участвуют торговая точка; банк, обслуживший платеж; платежная система; банк, выдавший карточку).
Если вы платили в валюте, отличной от валюты счета, конверсия будет проведена в день списания средств с вашего счета, а не в день совершения операции. К тому времени кросс-курс может измениться в ту или иную сторону. Поэтому, учитывая нестабильность на валютном рынке, средства на карте часто блокируют со значительным запасом. Скажем, летом этого года можно было столкнуться с ситуацией, когда в момент совершения платежа где-нибудь в Греции на счете блокировалась сумма, исходя из курса в 47 рублей за евро, а окончательное списание происходило по курсу, близкому к курсу ЦБ - ну, скажем, 44,5 рубля за евро.
Насколько опаснее путешествовать с карточкой, чем с наличными?
В мире не бывает ничего абсолютно безопасного. Наличные - это наличные, но вы можете потерять бумажник, деньги могут украсть и т.п. Пластиковая карта персонифицирована и в этом смысле менее рискованна, потому что существуют механизмы, минимизирующие риски клиента. Главное здесь - контроль за совершенными операциями.
Отправляясь за границу, обязательно подключите услуги SMS-информирования обо всех операциях по карте. Как минимум вы всегда будете в курсе доступного остатка на счете. А как максимум - сможете вовремя забить тревогу, если обнаружите, что кто-то проводит несанкционированные операции по вашей карте. Тогда карточку можно будет блокировать и поручить вашему банку разобраться, как и почему произошло расходование средств без вашего ведома. Выявить действительно мошенническую операцию и вернуть деньги клиенту обычно не составляет труда.
Сегментируйте сферу применения разных типов карт. Для покупки в супермаркете, небольшом магазине или для снятия наличных вполне хватит Maestro или Visa Electron с их 100%-ной электронной авторизацией. А для статусного ресторана или бронирования автомобиля пригодится карточка более высокого уровня, обращаться с которой можно более вольно.
Установите собственнные лимиты на операции по карте (ограничить максимальную сумму одной операции, максимальную сумму операций в день и т.п.)
Перечисление можно продолжить. Вообще говоря, вопрос минимизации риска мошенничества по карточкам требует отдельного обстоятельного разговора.
Могут ли родственники или закомые пополнить карточный счет по просьбе владельца карточки, находящегося за рубежом?
С рублевым счетом нет никаких проблем. Любой человек может перечислить вам на карточку необходимую сумму. С валютными карточками могут возникнуть проблемы. Чтобы пополнить валютный счет, нужна доверенность на совершение подобных операций от его владельца.
Кстати, рублевый счет нисколько не стесняет свободу ваших платежей. Имея его, вы можете легко снимать наличные в денежных единицах страны пребывания, расплачиваться в магазинах, ресторанах, гостиницах по всему миру, вообще не задумываясь о том, в какой валюте у вас открыт счет.
Нужно ли декларировать средства на карте при пересечении границы?
Нет, декларировать нужно наличную валюту или дорожные чеки, да и то, если сумма, которую вы вывозите, превышает лимит в 10 тыс. долларов (или эквивалент в другой валюте). Декларировать деньги на вашей карточке не требуется, поскольку физически они остаются на территории России.
*** |
